お金に対する考え方を変えれば未来は変わる

「30代で手取り24万、貯金は100万円を切っている。今の日本ってこれが普通なのかな？」

先日、Xでこんな投稿を見かけた。いいねは千を超え、返信欄には「うちも同じ」「自分よりマシ」「いや少なすぎる」と、いろんな声が並んでいた。みんな、自分が「普通」の内側にいるのか外側にいるのかを確かめたいのだと思う。

その気持ちはよく分かる。私も手取りが月10万円台だった頃は、雑誌の「同世代の平均貯蓄額」という記事を見つけるたびに、こっそりページをめくっていた。そして毎回、見なければよかったと思った。

FIREを目指すなら、貯金は大事だ。ただ、最初に気にするべきなのは「人並みかどうか」ではないと、今の私は考えている。

平均と比べると、たいてい落ち込む

数字を一つ紹介しておく。金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査2025年」の単身世帯調査では、金融資産の保有額は平均で919万円、中央値で130万円だった。ここで言う金融資産には、日常の出し入れに使う預金は含まれない。

平均と中央値で、7倍も違う。一部のたくさん持っている人が平均を引き上げるので、回答した人の8割弱は平均より少ない、と調査自身が説明している。つまり「平均」と比べれば、ほとんどの人が負ける仕組みになっているわけだ。

中央値と比べれば少しは安心できるかもしれない。けれど、それも結局は他人の物差しだ。住んでいる場所も、家賃も、家族も、これから何にお金を使いたいかも、一人ひとり違う。他人の平均より多くても少なくても、自分の暮らしが自由に近づいているかどうかは、その数字からは分からない。

何歳になっても、物差しは自分で持つ。お金のことで私が一番大事にしている考え方の一つだ。

残高ではなく、坂の向きを見る

坂道にボールが置いてある様子を思い浮かべてほしい。

ボールが今、坂の上のほうにあるか下のほうにあるか。それは、今の貯金残高だ。でも、ボールがこれからどちらへ転がるかを決めるのは、置いてある位置ではなく、坂の傾きのほうである。高い場所にあっても下り坂なら、いずれ下まで転がっていく。低い場所にあっても上り坂なら、時間はかかってもじわじわ上がっていく。

家計の「傾き」とは、毎月の収入から支出を引いた残り、つまり毎月どれだけ増えているかだ。貯金100万円の人でも、毎月3万円ずつ増えているなら、坂は上を向いている。貯金500万円の人でも、毎月少しずつ減っているなら、坂は下を向いている。

FIREに近いのはどちらか。少なくとも、今の残高だけで決まる話ではない。

手取りが少なかった頃、毎月やっていたこと

若い頃の私は、残高を見るのがつらかった。少ないのは分かっているし、見たところで増えるわけでもない。

そこで、見るものを変えた。給料日の翌日に、小さなノートへ1行だけ書く。「先月より＋2万1千円」「先月より−8千円」。書くのは増減の数字だけで、残高は書かない。

マイナスの月は、原因を一つだけ書き添えた。「冠婚葬祭」「自転車の修理」「なんとなくの外食が多い」。反省文にはしない。一つだけ、が続けるコツだった。

半年ほど続けると、ノートの数字に癖があることに気づいた。マイナスの月の原因は、思っていたより「なんとなく」が多い。逆に、冠婚葬祭のような避けられない出費は、年に数回しかない。なんとなくの出費を少し減らすだけで、坂の向きは簡単に変わった。

残高を眺めて落ち込んでいた頃は、何を変えればいいのか全く見えなかった。増減の1行を見るようになってから、やっと手を動かせるようになった気がする。

坂が上を向いたら、次は角度を少しずつ

毎月プラスになるようになったら、次は角度を少しずつ上げていく。月1万円の黒字を1万5千円にする。収入を増やしても、支出を減らしても、残るお金が増えるという意味では同じことだ。

そして、残ったお金を「いつか使うための貯金」で終わらせない。私は貯金を、使うためではなく増やすためのものだと考えてきた。坂を上がってきたお金の一部を、長く持てる形で分散して働かせておけば、ボールは自分の力だけでなく、坂そのものが少しずつ持ち上げてくれるようになる。何に、どれだけ回すかは、収入や家族、性格によって違うので、自分で調べて決めてほしい。

30代で貯金100万円未満でも、坂が上を向いていれば、FIREの準備はもう始まっている。逆に、どれだけ残高があっても、坂が下を向いたままなら準備はまだ始まっていない。そんなん、残高だけ見てたら分からへんやん、という話である。

「普通かどうか」を確かめたくなったら、他人の平均ではなく、ノートの先月の1行を見ればいい。

あなたのボールは、今月どちらへ転がっただろうか。

あの人の顔色が変わったのは、週に3日、近所の倉庫へ通い始めてからだった。

昔の職場の先輩の話である。50代の前半で早めに会社を離れた。こつこつ積み立ててきた人で、お金の心配はほとんどない。辞めるときは「これからは毎日が日曜日や」と本当にうれしそうだった。

ところが半年ほどして会ったら、様子がおかしい。朝からテレビをつけて、昼を食べて、またテレビ。夕方になると、今日は何をしたのか思い出せないと言う。お金は減っていないのに、声に元気がなかった。

それがさらに1年後に会ったときには、すっかり元に戻っていた。聞けば、週に3日、午前中だけ荷物の仕分けをしているという。稼ぎは小遣い程度。それでも日焼けした顔で「水曜の昼に食べるうどんが、えらいうまいねん」と笑っていた。

先日、Xで「仕事を辞めて、1日5時間を週に3日だけ働いている。気持ちが安定して最高に幸せ」という投稿がたくさんの人に読まれていた。FIREの話ではないのだが、読んだ瞬間、あの先輩の顔を思い出した。

全部を休みにすると、休みはなくなる

私は音楽にはまったくの素人だが、娘の習い事に付き合っていたときに、楽譜には休符というものがあると知った。音を出さない時間にも、ちゃんと記号があるのだ。

休符は音と音のあいだにあるから、休符として意味を持つ。楽譜の最初から最後まで全部休符だったら、それは静かな音楽ではなく、ただの白い紙に近い。

休みもこれと同じではないかと思う。金曜の夜がうれしいのは、月曜から木曜があるからだ。毎日が日曜日になると、日曜日は特別な日ではなくなる。あの先輩は、音符をひとつ残らず消してしまって、初めてそれに気づいたのだと思う。

FIREというと「もう二度と働かない」という絵を思い浮かべる人が多い。もちろん、それが心地いい人もいる。庭いじりや読書だけで何年でも機嫌よく暮らせる人を、私は何人か知っている。ただ、会社を辞めれば自動的に幸せな時間が手に入るわけではない。これは辞める前に知っておいて損のない話だ。

時間を潰すだけの毎日は、二度損をする

私はずっと、時間を潰すための消費は2重の損だと考えてきた。お金が出ていくうえに、時間まで出ていくからだ。この考え方は、FIREのあとにこそ効いてくる。

働かなくなると、1日に8時間以上の空白が生まれる。何も決めていなければ、その空白は勝手に埋まる。テレビ、スマホ、ちょっとした買い物。どれも悪いものではないが、夕方に振り返っても何も残らない。先輩の「何をしたか思い出せない」は、まさにこれだった。

逆に、ほんの小さくても何かを生み出す時間があると、1日の手触りが変わる。私が余暇にブログを書き続けているのも、広告収入のためだけではない。書いたものが画面に残り、読んだ誰かがいる。その小さな手応えがあるから、そのあとの何もしない時間が気持ちいい。

年の瀬の長い休みですら、4日目あたりから曜日が分からなくなって、なんとなく落ち着かなくなる。そんな人間が、何十年分もの休みをうまく扱えるとは、自分でも思っていない。

週3日の仕事は、お金の面でも意外と大きい

とはいえ、ここはお金のブログなので数字も見ておく。

時給1,200円で1日5時間、週に3日働くと、1年でおよそ90万円になる。たいした額ではないと思うかもしれない。しかし、これをFIRE後の資産側から見ると話が変わる。年90万円を資産から取り崩すとして、仮に年3%で賄うなら、3,000万円分の資産が必要になる計算だ。週3日の仕事は、その分の資産を持っているのと似た働きをしてくれる。

もうひとつ、「仕事を辞めてから働く」場合に見落としやすいのが社会保険だ。2026年10月に月額8.8万円の賃金要件がなくなり、パートなどの短時間労働者は、勤め先の規模などの条件を満たしていれば、賃金の額にかかわらず週20時間以上で健康保険と厚生年金の加入対象になる。週15時間と週20時間では、手取りも、自分で国民健康保険や国民年金を払うかどうかも変わってくる。どちらが得かは年齢や家族の状況で違うので、働き始める前に勤め先や年金事務所に確認しておくのが確実だ。

ちなみに、総務省統計局の資料によれば、2025年の65歳以上の就業者は943万人で過去最多、就業者全体の13.8%を占める。お金のために働く人も多いだろうが、あの先輩のように、1日の張りのために働く人もきっとこの中にいる。

大事なのは、やめられる仕事であること

ここで一つだけ、会社員の週5日と決定的に違う点がある。お金の心配がなければ、その仕事はいつでもやめられるということだ。

嫌な上司がいたら行かなくていい。腰が痛くなったら減らせばいい。春は週2日、旅に出る月はゼロでもいい。同じ「働く」でも、生活のためにしがみつくのと、自分で音符を置いていくのとでは、中身がまるで違う。お金を貯める意味は、たぶんここにある。働かなくていい状態を作ることではなく、どれだけ働くかを自分で書き込める状態を作ることだ。

私自身はまだ辞めていないが、もし辞めたら、世界を旅する合間に、週に何日かは何か小さな仕事を続けるだろうと思っている。何をするかは決めていない。ただ、1週間の楽譜を真っ白にはしないつもりだ。

そういえば、先輩に一度聞いたことがある。そんなに元気になるなら、もう少し日数を増やしたらどうですか、と。先輩は首を振った。

「あかん。3日がええねん。4日にしたら、うどんがうまなくなる」