FIREを目指す人から「早く投資を始めたいんですけど、何から買えばいいですか？」と聞かれることがある。気持ちはよく分かる。でも僕がいつも最初に返すのは、銘柄の話ではなく「生活費の何か月分、すぐ使える現金を持ってる？」という質問だ。
年収200万円台の会社員だった頃、僕は一度だけ「現金が足りない」怖さを味わったことがある。会社の業績が傾いてボーナスがほぼゼロになり、同じ年に実家の用事で急な出費が重なった。当時の僕は、貯めたお金のほとんどを投資に回していた。しかもタイミング悪く相場は下がっていて、売れば損が確定する状態。結局、泣く泣く一部を売って穴埋めした。
あのとき痛感したのは、「投資でお金を増やすには、投資したお金に手を付けなくて済む状態を先に作らなあかん」ということだ。その土台が、今日のテーマの「生活防衛資金」である。
生活防衛資金は「投資を続けるための保険」
生活防衛資金とは、収入が途絶えたり大きな出費があったりしたときに、生活を守るための現金のことだ。病気やケガ、失業、転職のすき間、家電や車の故障、冠婚葬祭。人生には「来ると分かっているけど、いつ来るか分からない出費」が必ずある。
僕はこれを、投資を続けるための保険だと考えている。分散・長期の投資で一番大事なのは、途中でやめないことだ。ところが現金のクッションがないと、相場が悪いときに限って生活のために売る羽目になる。下がったところで売り、上がったときには手元に何もない。これでは、穴の開いたコップに一生懸命水を注いでいるようなものだ。
逆に言えば、生活防衛資金があるだけで、暴落のニュースを見ても「まあ生活には関係ないし」と放っておける。この「放っておける」という状態こそが、長期投資の一番の武器だと僕は思っている。
何か月分あればいいのか
よく「生活費の3か月〜1年分」と言われる。幅が広すぎて「どっちやねん」とツッコみたくなるが、これは人によって必要な額が違うからだ。僕の目安はこうだ。
- 会社員で収入が安定している独身：生活費の3〜6か月分
- 家族がいる、または片働き：6か月〜1年分
- 自営業・フリーランス・収入の波が大きい人：1年分以上
- 転職や退職を考えている人：次の収入が入るまでの期間＋数か月分
ここで大事なのは「生活費」を正しく知ることだ。参考までに、総務省統計局の家計調査によると、2025年平均の二人以上の世帯の消費支出は1か月あたり314,001円で、前年より名目で4.6％増えている。物価が上がれば必要な生活費も上がる。数年前に決めた生活防衛資金の額が、今の暮らしには足りなくなっていることもあるので、ときどき見直したい。
ただし、平均はあくまで平均だ。僕は家計簿をつけて、自分の家の「本当に必要な生活費」を出してから計算することをすすめる。支出を見直して固定費が下がれば、必要な生活防衛資金も小さくなる。節約の効果は二重に効くわけだ。
どこに置いておくか
生活防衛資金は「増やすお金」ではなく「守るお金」だ。なので、置き場所の条件はシンプルである。
- すぐ引き出せること（必要なときに数日待たされない）
- 元本が減らないこと（株や投資信託には入れない）
- 普段使いの口座と分けること（いつの間にか使ってしまわないように）
僕は給料が入る口座とは別の銀行に、生活防衛資金専用の普通預金を作っている。財布と金庫を分けるイメージだ。普段は存在を忘れているくらいでちょうどいい。
金額が大きくなってきたら、預金保険制度も頭に入れておきたい。金融庁の説明では、利息のつく普通預金や定期預金などの一般預金等は、1つの金融機関ごとに預金者1人あたり元本1,000万円までとその利息等が保護される。無利息など一定の条件を満たす決済用預金は全額保護の対象だ。上限を超えそうなら、金融機関を分けておくと安心できる。
資産3億円でも、現金は「ムダ」ではない
「インフレの時代に現金を寝かせておくのはもったいない」という意見もある。たしかに、物価が上がれば現金の価値は目減りする。僕も現金を必要以上に持つことはすすめない。資産の大部分は、分散して長く持つ投資に回している。
それでも、資産が3億円になった今も、僕は生活費の1年分以上を現金で持っている。理由は単純で、現金は「安心」と「選択肢」を買うためのコストだと思っているからだ。
現金があれば、相場が大きく下がったときに慌てて売らずに済む。家族が病気になったときに、お金の心配より看病を優先できる。会社で理不尽なことがあったときに「辞めても何とかなる」と思える。オヤジ論になってしまうが、この心の余裕があるかないかで、人生の判断の質はずいぶん変わる。
FIREとは、結局のところ「お金のために嫌な選択をしなくていい状態」のことだと僕は思っている。だとすれば、生活防衛資金はFIREの小さな第一歩だ。1か月分でも貯まれば、1か月分だけ自由になれる。
まとめ：投資は「守り」ができてから
- 生活防衛資金は、収入減や急な出費から生活を守り、投資を途中でやめないための土台。
- 目安は生活費の3か月〜1年分以上。働き方や家族構成で決める。まずは自分の家の生活費を知ることから。
- 置き場所は、すぐ引き出せて元本が減らない預金。普段使いの口座とは分ける。
- 物価が上がれば必要額も変わるので、ときどき見直す。
僕が年収200万円台からここまで来られたのは、何か特別な投資をしたからではない。支出を見直し、守りを固め、あとは分散して長く持つ。これを地味に続けただけだ。どの商品にどれだけ投資するかは、最後は自分で考えて決めてほしい。ただ、その前にまず「守り」を作る。始めるのは今日からでいい。