給料が上がっても貯まらないのはなぜ？資産3億円の私が「生活レベル」を上げなかった理由

給料が上がった月、何に使っただろうか。

若い頃の私は、年収200万円台の普通の会社員だった。数年に一度、ほんの少しだけ昇給があった。月に数千円、良くて1万円ちょっと。それでも給与明細を見たときは素直にうれしかった。

ところが、同じ職場で同じように昇給した同僚の何人かは、なぜか昇給前より「お金がない」と言っていた。昇給をきっかけに家賃の高い部屋に引っ越したり、車をワンランク上に買い替えたり、スマホの料金プランを一番いいものにしたり。上がった給料以上に、出ていくお金が増えていたのだ。

これを「ライフスタイルインフレ」と呼ぶ。収入が増えると、それに合わせて生活レベルも自然と上がってしまう現象のことだ。私は今、個人資産が約3億円あるが、ここまで来られた理由をひとつ挙げろと言われたら、才能でも運でもなく「給料が上がっても生活レベルをほとんど上げなかったこと」だと答える。

昇給しても貯まらない人は「穴の開いたバケツ」を大きくしている

お金が貯まらない状態は、よく穴の開いたバケツに例えられる。上から水（収入）を注いでも、底の穴（支出）から漏れていく。

ライフスタイルインフレが厄介なのは、収入が増えると同時に、穴まで一緒に大きくなることだ。注ぐ水が増えたのに、漏れる量も同じだけ増える。結果、バケツに残る水はいつまでも変わらない。昇給前も昇給後も「月末にはほぼゼロ」。そんなん、昇給した意味ないやん。

しかも一度上げた生活レベルは、なかなか下げられない。広い部屋、いい車、毎月のサブスク。人間は「手に入れたものを手放す」ことに強い痛みを感じる。だから、上げるのは一瞬でも、下げるのには何年もかかる。

もうひとつ怖いのは、上がった生活費が「固定費」になりやすいことだ。家賃、車のローン、保険、通信費。これらは毎月勝手に引き落とされるので、本人はもう節約しているつもりでも、実は一番大きな穴が開いたままになっている。

最近は賃上げのニュースをよく見かけるようになった。実際、厚生労働省の毎月勤労統計調査（2025年分確報）を見ると、1人あたりの現金給与総額は月平均355,941円で、前年より2.3％増えている。

ところが、物価の上昇を差し引いた実質賃金は前年比マイナス1.3％で、4年連続のマイナスだ。つまり、額面の給料は増えていても、買えるモノの量で見るとむしろ減っている。

ここで「給料が増えたから、ちょっと贅沢してもいいか」と生活レベルを上げるとどうなるか。物価上昇で黙っていても生活費は膨らんでいるのに、そこへ自分から支出を上乗せすることになる。ダブルで穴を広げるようなものだ。

オヤジ論になってしまうが、給与明細の「増えた額」だけを見て喜ぶのではなく、「去年と同じ暮らしをするのに、いくらかかるようになったか」を一緒に見る習慣をつけてほしい。

では、昇給したらすべて我慢して貯金に回せばいいのか。私はそうは思わない。節約は幸せになる方法ではなく、お金を貯める方法だ。我慢ばかりの生活は長続きしない。

そこで私が若い頃から続けてきたのが、昇給分の振り分けをあらかじめ決めておくことだ。

大事なのは、割合そのものより「先に決めておくこと」だ。昇給してから考えると、人はたいてい使う方向に流れる。私もそうだった。だから、給料が上がる前に、上がったらどうするかを決めておく。

正直に言うと、資産が増えた今でも、私の暮らしは年収200万円台の頃とそこまで大きく変わっていない。家族で外食する回数が少し増えたくらいだ。娘には「うちってお金持ちなん？」と聞かれるが、見た目では分からないらしい。それでいいと思っている。

私は、生活レベルを上げること自体が悪いとは思っていない。問題は「何のお金で上げるか」だ。

給料という「自分の時間を差し出して得たお金」で生活レベルを上げると、その生活を維持するために一生働き続けることになる。一方で、積み上げた資産が生んでくれた運用益の範囲で暮らしを少し良くするなら、元本は減らないし、働き続ける必要もない。

お金を使うために貯めるのではなく、増やすために貯める。そして、増えた分で少しだけ暮らしを良くする。この順番を守るだけで、FIREまでの距離は驚くほど変わる。

もちろん、どれだけ投資に回すか、何に投資するかは人それぞれの状況による。最終的な判断は、ご自身でよく考えて決めてほしい。

昇給は、お金を貯めるための絶好のチャンスだ。上がった分だけ使ってしまうか、上がった分を未来の自分に回すか。その小さな選択の積み重ねが、10年後、20年後の大きな差になる。次の昇給が来る前に、ぜひ一度「上がったらどうするか」を決めておいてほしい。